您当前的位置: 首页 > 法律

单亲妈妈高目标理财如何兼顾育儿养老

2018-11-06 21:39:28

单亲妈妈高目标理财 如何兼顾育儿养老?

单亲妈妈高目标理财 如何兼顾育儿养老?

16:0 南方都市报 王晶晶 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

核心提示:6年后儿子需要150万元留学费用、12年后退休至少需要60万元的养老金 对于每月收入不到2万元的单亲家庭来说,独力支撑这样巨额的开销似乎是 不可能完成的任务 。按照配置建议,12年后潘女士退休,赎回定投的混合型基金39.4万、领回分红型两全险生存保险金23.9万,合共63.3万。 6年后儿子需要150万元留学费用、12年后退休至少需要60万元的养老金 对于每月收入不到2万元的单亲家庭来说,独力支撑这样巨额的开销似乎是 不可能完成的任务 。本期案例中的潘女士正面对这样两大突出的理财问题。 在理财师看来,通过积极而稳健的投资,潘女士不仅能在不降低当前生活水平的前提下积攒超过200万的资金,还可以为儿子和自己构筑完善的保障,令退休后的养老生活无忧无虑。 个案 这不是一个新鲜案例,但不同的理财师解决问题的不同方法,却可能使我们的理财思路更加开阔。 潘女士今年42岁,在广州一家外企任销售经理,月收入1.5万元,年底还有约7万元奖金。潘女士是单亲妈妈,儿子今年12岁,家庭日常支出每月平均3500元。由于公司有五险一金,还额外给上了医疗保险(包括门诊和急诊)以及50万元的意外险,因此潘女士在自身保障上只购买了养老险,每年支付保费4000元左右。目前潘女士与父母同住,父母均有退休金,每月合计3500元,父母也均有医保。母亲有糖尿病,目前正接受治理。 潘女士有一套市值50万元的商品房自住,房贷已全部付清。另有一套2006年购入的150平方的商品房空置,房款90万一次付清,目前市值约225万。此外,潘女士有现金10万,3年定期存款20万元,股票型基金市值7万(已亏损20%)。 因为潘女士是单亲妈妈,因此她的理财目标主要考虑孩子的教育金和自己及父母以后的养老。潘女士预计儿子念高中和大学的费用开支会明显增加,需要尽早准备。潘女士计划55岁退休,按照目前的存钱速度,不知是否能足够应付日后每月3500元左右的养老开支。此外,潘女士计划明年搬入2006年购买的大房子,届时预计装修和买家具的费用约为20万,这笔钱不知该从那里出,她目前居住的房子该如何处置。 财务诊断 潘女士目前家庭净资产312万元,其中现金10万元。作为紧急预备金,留存三至六个月的日常支出即可,以每月日常支出3500元计算,紧急预备金只需预留2万元,其余部分可以用作投资,增加资金收益性。三年期定期存款20万元,流动性较弱,可以通过选择不同期限的低风险投资产品,增强资金流动性。 高风险的股票基金投资总额7万,单亲妈妈要兼顾工作和家庭,可用于进行投资分析的时间和精力较少,建议交由专家理财。在高风险投资中以基金为主,适度投资股票。 目前两套房产总市值275万元,占家庭净资产的88%,无负债。潘女士家庭属于高资产无负债家庭,可适度利用财务杠杆。 潘女士每月工薪收入15000元,每月自由储蓄资金11500元,自由储蓄率达76.67%,该部分资金宜好好规划投资生息。 公司给潘女士的保障较齐全,但作为家庭的经济来源,潘女士的保障仍未尽完善。 投资建议 1.公积金贷款解决装修 潘女士家庭高资产无负债,建议通过公积金贷款解决大房的装修金问题。目前银行房屋装修贷款金额一般不得超过房产价值的30%,大房子市值225万,装修贷款20万,抵押率约8.9%,符合规定。现贷款期限三年以下的公积金贷款利率3.33%,每月需还款5846元,三年还清。 2.组合投资筹措150万教育费 潘女士儿子今年12岁,潘女士要为儿子准备三年后读高中和六年后读大学的学费。目前高中每学期学费约1000元,每年两学期学费加课外学习费用预计5000元,以学费年增长率3%计算,高中三年的学费预计共需16400元,用潘女士的年终奖金可基本能解决。六年后儿子念本科及研究生,目前国内本科及研究生学费约10000元/年,同样以学费年增长率3%计算,七年学费约84000元,即潘女士共需准备约10万元供儿子在国内完成学业。若希望儿子出国留学,以目前留学澳大利亚每年学费约20万元人民币计算,留学七年则需要准备学费153万元。 建议潘女士按照附表中的组合配置,按照保守收益率测算,6年后可卖出低风险理财产品13.4万、国债6.3万、股票25.2万、部分定投混合型基金22.7万,定投股票型基金25.9万,并卖出用于出租的房子获得60万,共获取现金153.5万,足以应付儿子的留学学费。 3.社保+商业保险解决退休养老 潘女士计划55岁退休,希望退休后每月生活支出2000元。潘女士现已购买社会养老保险,能解决基本养老问题。建议补充购买商业终身养老保险,一次性缴费,终身领取养老金。若希望退休后每月能从保险公司领取2000元的养老金,需购买640份终身年金养老保险,即潘女士在54岁时需准备64万元用于养老。 按照配置建议,12年后潘女士退休,赎回定投的混合型基金39.4万、领回分红型两全险生存保险金23.9万,合共63.3万。加上部分定期存款,以及购买640份终身年金养老保险,合共64万元,终身领取每月超过2000元的养老金。所购买的社会保险和自行购买每年保费4000元的商业养老险,可作为退休后每年的旅行基金,改善退休生活。 4.60万保额保障母子平安 随着年纪增大,罹患重大疾病、住院治疗的几率增高。建议潘女士为自己增加分红型两全险附加重大疾病险(保障至55岁,到期可转做终身年金养老保险)、住院医疗以及住院津贴等商业保险。 保障方面,采用遗属需要法我们计算得出,潘女士需为自己购买至少60万保险方可留给孩子足够的保障。建议用每月节余的资金,为自己购买20万分红型两全险附加重大疾病险、40万定期寿险、住院医疗以及住院津贴保险,每月保费约2000元。这既可强制储蓄,又能为家人提供周全的保障。 而12岁的孩子天性活泼好动,建议为其购买消费型的意外伤害保险,附加意外伤害医疗保险和住院医疗保险,每月支出的保费不高,但保障适用性强。 5.艺术收藏品投资陶冶情操 单亲母亲也可以活得更精彩。潘女士不妨寓兴趣于理财,选择一种自己感兴趣的艺术收藏品,进行艺术品投资。艺术品的投资风险较高,根据过往经验,投资回报率可达10%.利用每年年终奖金进行投资,既不会影响日常开支,又可博取高额回报,更可找到精神寄托、陶冶情趣,一举三得。 进行艺术收藏品投资,收益高风险也高,因此,在艺术收藏品投资领域,投资收益率往往不是首要考虑的因素。发现自己的志趣所在,享受甄别、品鉴艺术品的过程,才是投资艺术品获得的收益。对单亲妈妈来讲,这比百万家财更珍贵。 方案提供者:民生银行广州黄埔支行CFP理财师 钟嘉颖:小加

相关热词: 养老 育儿 理财 持家 教育

成都英语培训
大金空调维修
会议专用音响设备
推荐阅读
图文聚焦